重庆农商行：站在“万亿”新起点，开启改革发展新征程

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文 / 华秋
10 月 29 日，重庆农村商业银行（以下简称 " 重庆农商行 "）在上交所举行首次公开发行 A 股上市仪式，迎来了其发展史上又一光辉的一页。
  |8 l$ t1 m4 w重庆农商行 A 股首发股票名称为 " 渝农商行 "，股票代码为 601077，发行新股数量 13.57 亿股，发行价格为 7.36 元 / 股，募集资金 99.88 亿元。随着在 A 股成功上市，" 全国第一家 A+H 股上市农商行 "" 中国西部第一家 A+H 股上市银行 " 又将成为该行的新标签。
改革发展一路向好
2 P1 q) F1 C" C6 v; x& c5 q; n5 U据悉，自成立以来，重庆农商行坚持 " 服务三农、服务中小企业、服务县域经济 " 的市场定位，锐意改革、矢志发展，创造了多个 " 第一 "：2008 年改制成统一法人的农商行，成为中西部地区第一家省级农商行；2010 年成功在香港 H 股主板上市，成为全国第一家上市农商行和西部第一家上市银行，实现了 " 农信社—农商行—上市银行 " 的跨越发展。可以说，重庆农商行改革发展的历程，就是中国农村金融机构不断求实创新、奋勇争先的一个缩影。
好风凭借力，扬帆正当时！重庆农商行成功实现 A 股上市，这是该行改革发展历程中的又一个重要里程碑，也是该行发展的一个新起点。可以预想到，基于其自身总部优势、经营优势、市场优势、网点优势和人员优势，把握重庆 " 智能制造 "、成渝城市群一体化等机遇，重庆农商行站在 " 资产万亿 " 和 "A+H" 股上市新起点，在全国金融改革的浪潮下将迎来发展新机遇、新动能。
# r# H. I0 r2 [7 E4 r值得一提的是，重庆农商行充分发挥 " 扎根重庆，深耕县域和农村 " 的优势，坚持服务实体经济本业，通过金融科技创新、转型升级发展及精细化管理水平的持续提升，市场竞争力不断增强。历经 11 年的高质量发展，该行资产规模突破万亿元大关，成为全国首家万亿元级农商行，各项业务发展指标持续向好。
公告显示，截至 2019 年 9 月 30 日，重庆农商行资产总额为 10341.92 亿元，比去年末增加 840.14 亿元，增幅 8.84%；存款余额达到 6768.56 亿元，比去年末增加 606.90 亿元，增幅 9.85%；贷款余额达到 4046.90 亿元，比去年末增加 406.64 亿元，增幅 11.17%；实现净利润 86.28 亿元，同比增长 17.63%；净利息收入 162.76 亿元，同比增长 17.38%；手续费及佣金净收入 19.93 亿元，同比增长 24.53%，以上指标均保持稳中有进。
此外，重庆农商行资产质量亦保持良好水平，风险管理体系有效运行，资产质量明显优于全国银行业金融机构的平均水平。截至 2019 年 6 月 30 日，重庆农商行不良贷款率为 1.25%，比去年末下降 0.04 个百分点，远低于 3.95% 的全国农商行平均水平。尤其是，公司贷款不良率比上年末下降 0.13 个百分点至 1.46%。
" 零售立行 " 优势领先
重庆农商行以打造当地最大最优的零售银行为目标，坚持做小做零售，大力实施零售业务的供给侧结构性改革，突出产品创新，坚持品牌价值服务与重点销售、社会责任相结合，充分发挥区域品牌优势，深化网点转型与提升网点单产能力，个人存款总量、市场份额均位居区域同业首位，个人贷款存量在重庆当地市场居于前列。
) k# a4 l0 J2 U/ q: k& K) {4 h仅以个人贷款业务为例，重庆农商行打造了渝快贷、嘿好贷、房贷乐、车停易、房贷易等线上及个人消费贷款业务品牌，深受金融消费者青睐。其中，今年上半年，重庆农商行自主研发设计基于大数据决策的个人全线上信用贷款产品 " 渝快贷 " 正式上线，目前授信客户数超过 10 万人，累计授信额度 59 亿元，发放贷款近 2 万人、金额超 20 亿元。
截至 6 月 30 日，重庆农商行零售业务实现税前利润 32.09 亿元，对全行的利润贡献度为 45.61%。从零售业务的分类来看，各项零售业务指标均表现良好——个人存款余额达 5075.92 亿元，比去年末增加 529.12 亿元，增幅 11.64%，个人存款余额占全行存款余额的 74.33%；个人贷款余额达 1428.93 亿元，比去年末增加 96.37 亿元，增幅 7.23%；信用卡累计发卡量突破 82 万张，比去年末增加 14.62 万张，增幅 21.70%，创下历史同期最高水平。
1 y+ W0 N5 f  s7 Y& o& U重庆农商行零售业务的快速发展和强势表现，为该行后续稳健发展打下了坚实的基础。
6 E, F) x' \% M+ `$ W: `' ]业内分析人士认为，目前来看，重庆农商行实施 " 抓大不放小，两边协同走，零售转型促发展 " 的零售业务战略，成效凸显。其筑牢基础客户群体，做大做优 VIP 客户群体；保持负债业务市场领先优势，带动资产业务上量增效、协同发展，为国内中小农村金融机构由 " 高速增长 " 向 " 高质量发展 " 转型起到了良好的示范作用。
值得一提的是，近年来，重庆农商行个人零售业务实现持续稳健发展，在重庆地区保持了明显的优势地位。
据该行 A 股招股说明书数据显示，2016 ― 2019 年 3 月 31 日，该行个人存款总额分别为 3809.85 亿元、4148.16 亿元、4546.80 亿元和 5091.83 亿元，在重庆地区个人存款中的占比分别为 28.26%、28.72%、28.44% 和 29.24%，市场占有率持续位居重庆市金融机构第一；该行个人贷款总额分别为 981.82 亿元、1135.21 亿元、1332.56 亿元和 1369.31 亿元，在重庆地区个人贷款中的占比分别为 12.11%、11.51%、11.48% 和 11.28%，市场占有率持续位居重庆市金融机构前列，在同类型地方法人银行金融机构中亦名列前茅。
科技赋能成效凸显
当前，以大数据、云计算、区块链、人工智能等为代表的现代科技，正在改变商业银行金融经营服务模式，成为银行实现创新发展的强劲动力。
近年来，重庆农商行积极贯彻落实重庆市以大数据智能化为引领的创新驱动发展战略行动计划，将金融科技创新纳入全行发展战略，围绕 " 数字化 "" 智能化 "" 平台化 "" 生态化 " 目标，引进具有大数据、人工智能背景的金融科技人才 100 余人，建立了科学有效的金融科技发展路径与人才库储备，推动金融科技与金融的深度融合，全面提升客户智能化、高品质的生活体验，强化信息科技对业务发展的支持作用，为该行各项业务的发展提供坚实的科技保障。
在 2019 年中国国际智能产业博览会上，重庆农商行智慧银行暨手机银行 APP5.0 正式发布。该行推出的以 " 重庆农商云 " 为核心，以 " 大数据、智能营销、智能客服 " 等多个技术平台为支撑，以 " 多种生活场景 " 为延伸的新一代手机银行 App5.0 给客户带来了全新体验。该手机银行以其强大的数据分析能力、可靠的风控能力、灵活的营销能力、贴心的服务能力给客户带来了视觉上的全新体验、流程上的简约体验、功能上的个性体验、使用上的安全体验。
: G' i1 e% D) m: J% h截至 6 月 30 日，该行手机银行客户达 903.39 万户，比去年末增加 79.25 万户，增幅 9.62%。上半年发生财务交易 2797.57 万笔、交易金额 4812.10 亿元；已设立 24 小时自助银行中心 160 个，自动柜员机及自助查询终端保有量 4939 台（含曲靖分行），已布放智能综合柜台 683 台，建成并上线运行农村便民金融自助服务点 523 个，创新推出流动银行服务车服务，有效打通农村金融服务 " 最后一公里 "。
可以预见，重庆农商行智慧银行将会成为其零售业务未来发展的 " 攻坚兵 "。
3 H2 g- `0 ^8 X4 |特色经营稳健发展
重庆农商行改革发展的历程，就是坚持服务实体经济、服务社会民生，与时代同频共振、与地方发展共生共荣的生动实践。
* t  `2 p) v. I& U- g近年来，重庆农商行坚持把服务 " 三农 "、小微企业等实体经济作为改革发展的出发点与落脚点，主动适应深化供给侧结构性改革新要求，把更多金融资源配置到经济社会发展的薄弱领域，咬定服务实体经济不动摇，坚持在服务 " 三农 " 上打头阵、在支持县域上贴着心，倾力推动县域经济发展，大力支持农村产业升级。
2 P2 M; x: {) j- F: w$ K截至 6 月末，该行服务了重庆 80% 的人口、近 50% 的小微企业，投放了重庆近 30% 的涉农贷款，是重庆最大的零售银行、" 三农 " 银行和小微银行，形成了鲜明的经营特色和稳固的市场优势；涉农贷款余额 1572.27 亿元，涉农贷款余额占重庆市场总额的 30%，支持农业产业化龙头企业 400 余家，并推出农村一二三产业融合贷款、农村专业大户贷款、农家乐经营贷款等涉农贷款产品 50 余个，涉农贷款市场份额稳居重庆同业第一。
截至 6 月末 ，重庆农商行普惠型小微企业贷款客户（包括单户授信总额 1000 万元以下（含）国家四部委口径小型微型企业贷款、个体工商户和小微企业主经营贷款之和，下同）12.61 万户，较年初增加 3183 户；普惠型小微企业贷款余额 615.37 亿元，较年初增加 51.57 亿元，较年初增速 9.15%，高于全行各项贷款较年初增速 0.75 个百分点。普惠型小微企业贷款不良贷款率 1.84%，控制在不高于全行各项贷款不良贷款率 3 个百分点以内。
值得一提的是，该行通过加强与当地政府合作，持续加大金融创新力度，在产品、流程、服务等方面全面提升小微企业融资便捷度，有效缓解了民营、小微企业融资难题。如，该行创新推出科技型企业知识价值信用贷款，并扩大试点范围。2019 年上半年，试点区县由 2018 年末的 19 个扩大到 26 个，贷款余额 8.54 亿元，当年累计投放 7.43 亿元，投放额占全市投放总额的 56.28%。
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